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Si vous êtes indépendant souscrire une prévoyance est indispensable pour vous protéger financièrement en cas de pépin de santé.

En effet, en tant qu’indépendant vous ne bénéficiez pas de la même protection sociale qu’un salarié et vous pouvez vous retrouver dans une situation très compliquée en cas d’arrêt de travail ou pire d’invalidité ou de décès.

Chez Simplis, traiter ce sujet nous tenait à cœur depuis un moment. Nous avons remarqué que beaucoup de nos clients freelances ou auto-entrepreneurs ne pensent pas à souscrire une prévoyance pour les indépendants. Beaucoup ne connaissent pas le principe des prévoyances. A contrario la grande majorité pense à prendre une mutuelle alors qu’une prévoyance est sûrement plus importante qu’une mutuelle pour un indépendant.

Dans cet article, nous faisons le point sur ce à quoi vous avez droit sans souscrire une assurance spécifique. Vous verrez vite que prendre une prévoyance est indispensable.

Quelle protection pour les indépendants sans prévoyance ?

Quelle couverture en cas d’arrêt de travail ?

Après avoir cotisé pendant une période de 12 mois, vous aurez droit au versement de la part de la Sécurité Sociale d’une indemnité journalière qui correspond à 50% de votre salaire dans la limite de 60€ par jour (la formule exacte est 1/730 de votre revenu annuel imposable).

Le versement des indemnités démarre après une période de 3 jours d’attente. La durée maximale de l’indemnisation est de 360 jours sur une période glissante de 3 ans (sauf en cas d’affection de longue durée). Vous trouverez davantage de détails dans cet article publié sur le site d’Ameli.

Par exemple, un indépendant qui gagne 3000€ nets (avant impôts) touchera 1480€ par mois tandis qu’un autre qui gagne 4000€ nets touchera 1800€ par mois (ce qui est le maximum).

💡 Sans prévoyance, en cas d’arrêt de travail un indépendant touchera maximum 50% de son salaire. S’il gagne plus de 3600€ par mois il touchera même moins que 50%.

Quelle protection en cas d’invalidité ou de décès ?

Si en tant qu’indépendant, vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie sans origine professionnelle et que cela entraîne une invalidité alors vous percevrez une rente de la Sécurité Sociale. Mais cette rente ne sera versée que si le taux d’invalidité est supérieur à 66% et le montant de la rente est très faible. Le montant de la rente dépend de votre taux d’invalidité et de votre salaire moyen. Il ne dépassera pas 1800€ par mois pour une invalidité totale. Plus de détails ici.

En cas d’invalidité de moins de 66% alors vous ne recevrez aucune indemnité ce qui peut être très problématique car il se peut qu’avec une invalidité de 40% ou 50% vous ne puissiez plus du tout travailler et donc perdiez votre source de revenus.

En cas de décès, si vous avez le statut de TNS (Travailleur Non Salarié) alors votre famille touchera un montant de l’ordre de 8000€ en 2023 (le montant est réajusté chaque année en fonction de l’inflation). Cette somme très faible ne permet pas de protéger votre famille.

La prévoyance pour les indépendants

La prévoyance comprend un socle de 3 garanties auxquelles peuvent s’ajouter un certain nombre d’options qui dépendent de vos besoins. Au contraire des salariés qui sont dans la majorité des cas couverts une prévoyance d’entreprise, les indépendants doivent souscrire à une prévoyance auto-entrepreneur ou prévoyance profession libérale (en fonction de votre profil) à titre individuel.

La garantie maintien de salaire

La protection maintien de salaire prévoit le versement d’une indemnité journalière en complément de celle de la Sécurité Sociale. Elle vous permet de maintenir vos revenus en cas si vous êtes temporairement dans l’incapacité de travailler.

L’indemnisation démarre après une période d’attente appelée période de franchise. Cette période peut aller de 3 à 30 jours en fonction des contrats et de la cause de l’arrêt de travail. Les franchises sont plus courtes pour les arrêts de travail causé par un accident ou une hospitalisation.

Dans la plupart des cas les indemnités sont versées pendant une période de 3 ans.

💡 Le maintien de salaire qui vous permet de maintenir vos revenus si vous ne pouvez pas travailler pendant une période temporaire est l’un des piliers d’une prévoyance.

L’option frais généraux peut être intéressante si vous avez une entreprise avec des frais fixes (loyers, salaires etc.). Cette assurance prévoit le remboursement de vos frais fixes pendant la période où vous êtes dans l’incapacité de travailler (après une période de franchise). Cette option permet de protéger financièrement votre entreprise.

La garantie invalidité

Si malheureusement vous devenez invalide, alors la prévoyance vous versera chaque mois une rente afin de vous permettre de maintenir votre niveau de vie.

Bien choisir cette garantie au moment de la souscription est absolument crucial pour un indépendant. En effet, c’est sur la garantie invalidité qu’il y a le plus d’incompréhension.

Les deux points sur lesquels il faut être vigilants sont :

  • Le taux d’invalidité à partir duquel le versement de la rente démarre. Beaucoup de contrats proposent une indemnisation à partir de 66% ce qui est peu protecteur. L’idéal est de choisir une indemnisation dès 33% (ou même 20%)
  • L’autre point important est le choix du barème, vous devez choisir un barème adapté à votre métier. Le barème fonctionnel ou croisé convient bien pour les métiers sans dimension physique particulière tandis que le barème professionnel est plus adapté pour les métiers physiques (comme les conducteurs de taxi ou les artisans).

💡 Faire appel à courtier spécialiste de la prévoyance peut être une bonne idée afin d’éviter de faire certaines erreurs et d’être certain de choisir un contrat adapté à ses besoins et à son métier.

Le capital décès

Si vous décédez prématurément, la prévoyance prévoit le versement d’un capital à vos héritiers. Le montant versé est généralement de 3 ou 4x vos revenus annuels.

Vous pouvez aussi choisir d’ajouter les options suivantes qui viennent compléter le capital décès.

  • La garantie éducation qui prévoit le versement d’une allocation à vos enfants leur permettant de financer leurs études.
  • La garantie conjoint qui prévoit aussi allocation mais pour votre conjoint

Quel est le coût d’une prévoyance ?

Il est très difficile de vous donner une fourchette de prix car les paramètres à prendre en compte sont nombreux : votre âge, vos revenus, votre métier, les options et franchises choisies, votre état de santé.

La cotisation mensuelle d’une prévoyance classique pour un auto-entrepreneur de 30 ans qui gagne 3000€ par mois est de l’ordre de 45€ par mois.

💡 Si vous avez le statut de TNS (professions libérales, artisans, commerçants) alors vous pouvez bénéficier de la loi Madelin qui vous permettra de passer les cotisations de la prévoyance en charges et de réduire ainsi le coût réel de celle-ci.